Przejdź do treści

Spłata zadłużenia — ile miesięcy i ile odsetek

Po ilu miesiącach spłacisz kartę kredytową, debet lub pożyczkę przy stałej racie, ile zapłacisz odsetek — i jaka rata pozwoli spłacić dług w wybranym czasie.

Umieść to narzędzie na swojej stronie

Bezpłatnie, bez rejestracji. Widżet pokazuje na dole napis „Narzędzie udostępnia AMKBIT.pl”.

Strona demonstracyjna

Dlaczego minimalna wpłata to pułapka

Na karcie kredytowej bank wymaga zwykle wpłaty minimalnej, np. 3–5% zadłużenia. Jeśli wpłacasz tylko tyle, większość trafia na odsetki, a dług maleje bardzo powoli — spłata może trwać latami i kosztować więcej niż sam zakup.

Wzór na liczbę rat

n = −ln(1 − r·B ÷ P) ÷ ln(1 + r) r — oprocentowanie miesięczne, B — dług, P — wpłata miesięczna

Jeśli wpłata nie przekracza miesięcznych odsetek (P ≤ r·B), dług nigdy nie zostanie spłacony.

Strategie spłaty kilku długów

  • Lawina — najpierw nadpłacasz dług z najwyższym oprocentowaniem (na pozostałe minimum). Najtańsza metoda.
  • Kula śnieżna — najpierw najmniejszy dług; szybkie „zwycięstwa” motywują, choć zwykle wychodzi trochę drożej.
  • Konsolidacja — zamiana kilku drogich długów na jeden tańszy kredyt; opłaca się, gdy RRSO nowego kredytu jest wyraźnie niższe.

Jeśli spłata przestaje być możliwa, warto szybko porozmawiać z wierzycielem o zmianie warunków lub skorzystać z bezpłatnego poradnictwa finansowego — zwlekanie zwykle zwiększa koszty.

Kalkulator ma charakter edukacyjny. Maksymalne odsetki od kredytów konsumenckich w Polsce ogranicza ustawa (odsetki maksymalne), a koszt kredytu najlepiej porównywać według RRSO.

Przykłady

Karta kredytowa

10 000 zł, 20% rocznie, wpłata 500 zł: spłata w 25 mies., odsetki ok. 2 270 zł. Przy wpłacie 750 zł — 16 miesięcy (ostatnia wpłata niewielka) i ok. 1 400 zł odsetek.

Najczęstsze pytania

Czy nadpłata kredytu się opłaca?

Zwykle tak, jeśli oprocentowanie długu jest wyższe niż zysk z oszczędności po podatku. Przy kredycie konsumenckim nadpłata najczęściej nie wiąże się z prowizją; przy hipotecznym — sprawdź umowę.

Poradniki

Finanse i obliczenia codzienneJak szybciej spłacić długi — karta kredytowa, debet, pożyczkiDlaczego spłacanie tylko kwoty minimalnej przedłuża dług o lata, ile oszczędzasz, wpłacając więcej, czym różni się metoda lawiny od kuli śnieżnej i…Finanse i obliczenia codzienneRRSO — jak porównać kredyty i nie dać się złapać na niskie oprocentowanieCzym różni się oprocentowanie od RRSO, dlaczego kredyt „0% prowizji” bywa droższy, jak liczy się całkowity koszt kredytu i na co patrzeć w…

Wynik ma charakter pomocniczy. Przy ważnych decyzjach (finansowych, technicznych, zdrowotnych) sprawdź go niezależnie. Zasady korzystania.