Przejdź do treści

RRSO — jak porównać kredyty i nie dać się złapać na niskie oprocentowanie

Redakcja AMKBIT · · 1 min czytania

Czym różni się oprocentowanie od RRSO, dlaczego kredyt „0% prowizji” bywa droższy, jak liczy się całkowity koszt kredytu i na co patrzeć w formularzu informacyjnym. Z porównaniem trzech ofert.

Oprocentowanie to nie wszystko

Oprocentowanie nominalne mówi tylko, ile zapłacisz odsetek od pożyczonej kwoty. Kredyt kosztuje jednak więcej: prowizja, opłata przygotowawcza, ubezpieczenie, czasem obowiązkowe konto. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) łączy te koszty w jedną liczbę w skali roku — dlatego to ją należy porównywać.

Trzy oferty na 20 000 zł na 3 lata

ABC
oprocentowanie12%9%14%
prowizja (doliczona do kredytu)5%10%0%
rataok. 697 złok. 700 złok. 684 zł
całkowity kosztok. 5 110 złok. 5 190 złok. 4 610 zł
RRSOok. 16,6%ok. 16,8%ok. 14,9%

Najniższe oprocentowanie (B) daje najdroższy kredyt, a oferta z najwyższym oprocentowaniem, ale bez prowizji (C) — najtańszy. Dla dowolnej oferty policzysz to w kalkulatorze RRSO, a harmonogram rat — w kalkulatorze raty.

Co wchodzi do RRSO

  • odsetki,
  • prowizje i opłaty za udzielenie kredytu,
  • obowiązkowe ubezpieczenia i inne opłaty wymagane do otrzymania kredytu (lub na warunkach oferty),
  • koszty dodatkowych usług, jeśli są warunkiem kredytu.

Nie wchodzą: opłaty za opóźnienia, koszty notarialne (przy niektórych kredytach) i usługi dobrowolne, z których możesz zrezygnować bez zmiany warunków.

Formularz informacyjny

Przed podpisaniem umowy kredytu konsumenckiego kredytodawca musi przekazać formularz informacyjny. Sprawdź w nim:

  • RRSO i całkowity koszt kredytu (w złotych),
  • całkowitą kwotę do zapłaty,
  • czy oprocentowanie jest stałe, czy zmienne,
  • zasady wcześniejszej spłaty (przy kredycie konsumenckim przysługuje proporcjonalny zwrot kosztów),
  • czy ubezpieczenie jest obowiązkowe i ile kosztuje.

Pułapki

  • „Rata tylko 199 zł” — niska rata zwykle oznacza bardzo długi okres i wysoki koszt łączny.
  • „0% oprocentowania” — koszt bywa ukryty w prowizji lub ubezpieczeniu; RRSO to ujawni.
  • Zmienne oprocentowanie — RRSO podaje się przy obecnych stawkach; jeśli wzrosną, wzrośnie i koszt.
  • Różnice w punktach procentowych — RRSO 16% zamiast 12% to „tylko 4 punkty procentowe”, ale koszt odsetek jest o jedną trzecią wyższy (zob. punkty procentowe a procenty).

Jeśli spłacasz już kilka zobowiązań, zobacz jak szybciej spłacić długi. Artykuł ma charakter edukacyjny — wiążące są dane z formularza kredytodawcy.

Narzędzia do tego poradnika

Kalkulator RRSO i całkowitego kosztu kredytuFinanse i biznesOblicz rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) i całkowity koszt kredytu z oprocentowania, prowizji i ubezpieczenia — albo sprawdź RRSO oferty z kwoty i wysokości raty.Kalkulator raty kredytu (równe i malejące)Finanse i biznesRata kredytu lub pożyczki przy ratach równych i malejących, suma odsetek i harmonogram spłat.Spłata zadłużenia — ile miesięcy i ile odsetekFinanse i biznesPo ilu miesiącach spłacisz kartę kredytową, debet lub pożyczkę przy stałej racie, ile zapłacisz odsetek — i jaka rata pozwoli spłacić dług w wybranym czasie.Kalkulator procentowyMatematyka i statystykaIle to jest X% z liczby, jakim procentem jest liczba, zmiana procentowa, dodawanie i odejmowanie procentów.

RRSOkredyt gotówkowyprowizjakoszt kredytuporównanie ofertfinanse osobiste

Przeczytaj też

Finanse i obliczenia codzienneRaty równe czy malejące? Porównanie kosztów kredytu na przykładzieFinanse i obliczenia codzienneJak szybciej spłacić długi — karta kredytowa, debet, pożyczkiMatematyka i statystykaPunkty procentowe a procenty — czym się różnią?Finanse i obliczenia codzienneLeasing czy kredyt — co policzyć przed decyzją