Nadpłata kredytu hipotecznego — czy warto, kiedy i jak zrobić to najkorzystniej

Dlaczego nadpłata tyle daje

Odsetki liczy się co miesiąc od pozostałego kapitału. Każda nadpłacona złotówka przestaje „pracować” dla banku przez wszystkie pozostałe lata. Dlatego nadpłata na początku kredytu daje dużo więcej niż ta sama kwota pod koniec.

Przykład: 300 000 zł, 7,2%, zostało 25 lat

Wariant	Rata	Koniec spłaty	Mniej odsetek
bez nadpłaty	2159 zł	za 25 lat	—
20 000 zł jednorazowo, skrócenie okresu	2159 zł	za 21 lat	ok. 84 000 zł
20 000 zł jednorazowo, niższa rata	2015 zł	za 25 lat	ok. 23 000 zł
500 zł co miesiąc, skrócenie okresu	2659 zł	za ok. 15 lat i 9 mies.	ok. 145 000 zł

Własne liczby sprawdzisz w kalkulatorze nadpłaty kredytu; wysokość raty dla nowego kredytu policzy kalkulator raty.

Skrócenie okresu czy niższa rata

• Skrócenie okresu — największa oszczędność. Dobre, gdy dochody są stabilne, a obecna rata nie jest obciążeniem.
• Niższa rata — mniejsza oszczędność, ale większy margines bezpieczeństwa: przy utracie pracy czy chorobie łatwiej będzie spłacać. Dobre przy zmiennym oprocentowaniu i niepewnych dochodach.
• Sposób pośredni — wybierz niższą ratę, a zaoszczędzoną różnicę nadpłacaj co miesiąc, kiedy możesz. Efekt bliski skróceniu okresu, a elastyczność zostaje.

Nadpłacać czy inwestować?

Nadpłata daje pewny „zysk” równy oprocentowaniu kredytu — bez podatku i ryzyka. Inwestycja może dać więcej, ale nie musi. Rozsądna kolejność:

1. poduszka finansowa na 3–6 miesięcy (zob. ile odłożyć),
2. spłata drogich długów konsumpcyjnych,
3. potem nadpłaty i inwestowanie — często warto robić jedno i drugie po trochu.

Pieniędzy wpłaconych na nadpłatę bank nie odda, gdy będą potrzebne. Dlatego nie nadpłacaj kosztem całych oszczędności.

Prowizje i formalności

• Przy kredycie hipotecznym ze zmiennym oprocentowaniem bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę tylko przez pierwsze 3 lata, maksymalnie 3% spłacanej kwoty — wiele banków nie pobiera jej wcale.
• Przy stałym oprocentowaniu prowizja może dotyczyć całego okresu stałej stopy — sprawdź umowę.
• Nadpłatę zleca się zwykle w bankowości internetowej lub dyspozycją w oddziale. Upewnij się, który wariant (okres czy rata) zostanie zastosowany, i poproś o nowy harmonogram.
• Czasem trzeba wpłacić nadpłatę przed terminem raty albo na osobny rachunek — inaczej trafi na poczet najbliższej raty.

Różnice między ratami równymi i malejącymi opisuje poradnik raty równe czy malejące, a porównywanie ofert — RRSO — jak porównać kredyty. Odkładanie na nadpłatę zaplanujesz w kalkulatorze celu oszczędnościowego.